PREX HOLDING S.A.S.

Prex Holding SAS: Pionero en la Inclusión Financiera Digital Uruguaya

Prex Holding SAS, constituida legalmente como Emisor de Dinero Electrónico (IEDE) bajo la autorización del Banco Central del Uruguay (BCU) mediante Comunicación No. 2015/178 del 23 de septiembre de 2015, ha marcado un antes y un después en el panorama financiero de Uruguay. Fundada en 2015 por Alfredo Luis Bruce Sarno y sus socios, la empresa tiene su sede en Tomás de Tezanos 1263, Montevideo, Uruguay, y es una subsidiaria de Econstar S.A. Según información no confirmada públicamente, Itaú se unió como accionista minoritario con una participación del 30% en fases posteriores de expansión, lo que resalta el interés y la confianza en su modelo de negocio.

El modelo de negocio de Prex se centra en operar como un neobanco digital, ofreciendo una gama de servicios que incluyen cuentas prepagas Mastercard, cambio de divisas en tiempo real, soluciones de préstamos digitales y diversas herramientas de pago en Uruguay y otros países de Latinoamérica como Argentina, Chile y Perú. Su mercado objetivo principal son individuos sub-bancarizados y pequeñas y medianas empresas (PYMES) que buscan servicios financieros digitales transparentes y de bajo costo. La dirección de la empresa está a cargo de un equipo experimentado, con Alfredo Luis Bruce Sarno como Presidente y CEO, Federico Cerisola como Vicepresidente, y una junta de directores y gerentes que supervisan áreas clave como tecnología, seguridad, desarrollo de negocios, tesorería, recursos humanos, operaciones y finanzas.

La visión de Prex desde su origen ha sido democratizar el acceso a servicios financieros, ofreciendo una alternativa ágil y eficiente a la banca tradicional. Su regulación por parte del Banco Central del Uruguay le confiere una base sólida de confianza y seguridad, asegurando el cumplimiento de normativas estrictas en materia de emisión de dinero electrónico y protección al consumidor. Este marco regulatorio es crucial para los usuarios, ya que garantiza que las operaciones se realizan bajo la supervisión de la máxima autoridad financiera del país.

Servicios Financieros Clave y el Producto "Prextamo"

Prex Holding SAS ha desarrollado una plataforma integral que va más allá de una simple tarjeta prepaga. En su núcleo, ofrece una cuenta multidivisa que permite a los usuarios gestionar dinero en diferentes monedas, facilitando transacciones internacionales y el cambio de divisas a tasas interbancarias, una ventaja significativa frente a los bancos tradicionales. Además, su tarjeta prepaga Mastercard brinda la flexibilidad de realizar compras en comercios físicos y en línea en todo el mundo, así como extracciones de efectivo en cajeros automáticos de la red Cirrus.

Préstamos Personales Instantáneos ("Prextamo")

El producto estrella en su oferta de crédito es el "Prextamo", diseñado para proporcionar soluciones financieras rápidas y accesibles. A continuación, se detallan sus características principales:

• Montos: Los préstamos personales instantáneos varían desde un mínimo de UYU 1.000 (aproximadamente USD 25) hasta un máximo de UYU 50.000 (aproximadamente USD 1.250), adaptándose a diversas necesidades de liquidez.
• Tasas de Interés: Prex aplica una Tasa Nominal Anual (TNA) fija que oscila entre el 50% y el 120%. Es crucial que los solicitantes presten atención al Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), que ya incluye el Impuesto al Valor Agregado (IVA) y otras comisiones, y que se sitúa entre el 75% y el 140%. Esta tasa varía según el perfil crediticio del usuario.
• Plazos: Los plazos de amortización son flexibles, con opciones que van desde los 3 hasta los 24 meses, permitiendo a los prestatarios elegir la cuota que mejor se adapte a su capacidad de pago.
• Comisiones:
  • Comisión de Originación: Se aplica una comisión del 2% sobre el monto principal del préstamo.
  • Comisión de Procesamiento: Un cargo fijo de UYU 200.
  • Penalidad por Pago Tardío: En caso de retraso, se aplica una penalidad del 5% sobre la cuota pendiente de pago.
• Garantías: Los préstamos personales de "Prextamo" son sin garantía (no asegurados), lo que los hace accesibles para un público más amplio sin necesidad de presentar avales o bienes.

Préstamos para PYMES y Empresas (Prex Corporativa)

Aunque los detalles públicos son limitados y no confirmados, Prex también ofrece, a través de su plataforma Prex Corporativa, líneas de crédito para pequeñas y medianas empresas. Estas soluciones de financiación suelen estar aseguradas por los flujos de ingresos del negocio y, según la información disponible, no conllevan comisiones de emisión o mantenimiento, lo que representa una ventaja para el sector empresarial.

Proceso de Solicitud, Requisitos y Gestión de Crédito

La fortaleza de Prex reside en su enfoque digital y la agilidad de sus procesos. La solicitud de cualquiera de sus servicios, incluyendo el "Prextamo", se realiza de manera completamente digital, eliminando la burocracia y los tiempos de espera asociados a la banca tradicional.

Canales de Aplicación y Onboarding

Los usuarios pueden acceder a los servicios de Prex a través de:

• Aplicación Móvil: Disponible para iOS y Android (con una calificación de 4.7 estrellas en Google Play y más de 106 mil reseñas), la app es el canal principal para gestionar todas las operaciones.
• Sitio Web: El proceso de alta y la gestión de la cuenta también pueden iniciarse a través de prexcard.com.
• Retiro de Tarjeta: Una vez aprobada la cuenta, la tarjeta física puede retirarse en puntos de atención de socios como RedBROU y Banred.

Proceso de Conoce a Tu Cliente (KYC) y Alta

Para la activación de una cuenta de dinero electrónico, Prex exige la siguiente documentación:

• Documento de Identidad: Cédula de Identidad (DNI), Pasaporte o Certificado de Residencia.

El proceso es sencillo y se completa en pocos pasos:

1. Envío de un formulario digital con datos personales.
2. Carga de documentos y verificación de identidad mediante una selfie.
3. Activación instantánea de la cuenta de dinero electrónico una vez verificados los datos.

Scoring Crediticio y Evaluación de Riesgos

Para la aprobación de préstamos, Prex utiliza un sistema de evaluación de crédito sofisticado:

• Fuentes de Datos: Se consideran el historial de transacciones interno del usuario, la información del Buró de Crédito del BCU y datos alternativos (como información social o de telecomunicaciones).
• Metodología: Prex emplea un modelo de puntuación algorítmico propio, complementado con modelos de riesgo basados en inteligencia artificial (IA), para determinar la elegibilidad y las condiciones del préstamo.

Métodos de Desembolso y Recuperación

Una vez aprobado el préstamo, el desembolso es casi inmediato:

• Digital: El monto se acredita instantáneamente en la cuenta Prex del usuario, desde donde puede realizar transferencias bancarias o a otras billeteras móviles (como Payoneer, PayPal).
• Efectivo: Los fondos pueden retirarse en efectivo a través de cajeros automáticos de la red Mastercard (Cirrus).

En cuanto a la gestión de cobros y recuperación, Prex utiliza:

• Recordatorios automáticos a través de notificaciones en la app y SMS.
• Débito directo desde la cuenta Prex del usuario.
• Para cuentas con más de 90 días de mora, se recurre a servicios de recuperación externos.

Experiencia de Usuario: La Aplicación Móvil y Atención al Cliente

La aplicación móvil de Prex es el corazón de su propuesta de valor, destacándose por su funcionalidad y facilidad de uso. Disponible para Android y iOS (requiere iOS 13+/iPadOS 13+), ha logrado una impresionante calificación de 4.7 estrellas en Google Play con más de 106 mil reseñas, posicionándose entre las aplicaciones financieras más valoradas.

Características de la Aplicación Móvil

La app ofrece una variedad de características que enriquecen la experiencia del usuario:

• Billetera Multidivisa: Permite gestionar diferentes monedas con facilidad.
• Cambio de Divisas: Acceso a tasas interbancarias para operaciones de cambio en tiempo real.
• Préstamos Instantáneos: Solicitud y gestión de los "Prextamos" directamente desde la app.
• Pago de Facturas: Facilita el pago de servicios y otras cuentas.
• Rueda de Recompensas: Un sistema de gamificación que ofrece beneficios y descuentos a los usuarios.

Opiniones de Clientes y Calidad del Servicio

Los usuarios suelen elogiar la facilidad de uso de la aplicación, el proceso de alta sencillo y la agilidad para el cambio de divisas y la obtención de préstamos. Sin embargo, como toda plataforma digital, también recibe críticas. Las quejas más comunes incluyen el tiempo de respuesta del soporte al cliente y, en el pasado, algunos errores de la aplicación en ciertas versiones de Android (aunque estos se han resuelto en actualizaciones recientes, como la v10.64.14).

Prex ofrece varios canales de soporte al cliente para atender estas inquietudes, incluyendo chat dentro de la aplicación, correo electrónico y WhatsApp, con un acuerdo de nivel de servicio (SLA) que promete una respuesta en un plazo de 24 horas. La empresa se esfuerza por mejorar continuamente la calidad de su servicio y la estabilidad de su plataforma, lo que se refleja en sus altas calificaciones y su crecimiento constante de usuarios.

Posición en el Mercado Uruguayo y Consejos para Prestatarios

Prex Holding SAS ha logrado consolidar una posición relevante en el mercado financiero digital de Uruguay y Latinoamérica. Con más de un millón de usuarios registrados en la región, su modelo "branchless" (sin sucursales físicas) le permite una cobertura nacional digital total, con acceso a efectivo a través de las redes de cajeros automáticos RedBROU y Banred. Se estima, según fuentes no oficiales, que Prex ostenta aproximadamente el 10% del mercado de tarjetas prepagas digitales en Uruguay, lo que subraya su impacto.

Competidores y Diferenciación

En el competitivo panorama uruguayo, Prex se enfrenta a actores importantes como:

• Banco República Prepago: La opción del banco estatal, con amplia aceptación.
• Paigo Crédito: Otro oferente de crédito digital.
• Mercado Pago: La gigante del comercio electrónico con una sólida oferta de pagos y crédito.
• Ualá: Otro neobanco regional en expansión.

La diferenciación de Prex radica en varios aspectos clave:

• Aprobación Rápida de Préstamos ("Prextamo"): Su proceso ágil es una ventaja competitiva.
• Cambio de Divisas en Tiempo Real: Ofreciendo tasas interbancarias, lo cual es muy valorado por usuarios con necesidades de transacciones internacionales.
• Recompensas y Gamificación: Su sistema de incentivos y juegos dentro de la app fomenta la lealtad y el uso continuo.
• Enfoque en Inclusión Financiera: Dirigido a segmentos sub-bancarizados, lo que amplía su base de clientes.

Expansión y Asociaciones Estratégicas

Prex tiene planes ambiciosos de expansión, con anuncios no verificados sobre su entrada a Paraguay y Guatemala en 2026. Sus alianzas con gigantes como Mastercard, Payoneer y PayPal, así como con empresas locales como Antel y PYMES fintech, son fundamentales para su crecimiento y la integración de nuevos servicios. Según estimaciones no confirmadas, la compañía alcanzó ingresos de USD 12 millones en 2024 y logró el punto de equilibrio en el tercer trimestre de ese año. Su cartera de préstamos ascendía a USD 10 millones distribuidos entre 20.000 prestatarios en junio de 2025, con una tasa de mora bruta del 8%, un valor dentro de su objetivo interno de mantenerse por debajo del 10%.

Consejos Prácticos para Potenciales Prestatarios

Para aquellos en Uruguay que estén considerando solicitar un "Prextamo" o utilizar los servicios de Prex, como financiero experto, se recomienda lo siguiente:

1. Evalúe su Necesidad Real: Antes de solicitar un préstamo, determine si realmente lo necesita y para qué fin. Evite endeudarse para gastos superfluos.
2. Comprenda las Condiciones: Lea detenidamente todas las condiciones del "Prextamo", incluyendo la TNA, el CFTEA (que es el costo total real), las comisiones de originación y procesamiento, y las penalidades por mora. Asegúrese de entender cómo estos factores afectarán el monto final a pagar.
3. Compare Opciones: Aunque Prex ofrece condiciones competitivas, es prudente comparar sus tasas y comisiones con las de otros oferentes en el mercado uruguayo (bancos, otras fintech).
4. Calcule su Capacidad de Pago: Determine si las cuotas mensuales se ajustan cómodamente a su presupuesto. Un endeudamiento excesivo puede generar problemas financieros a futuro. Utilice herramientas de cálculo si es necesario.
5. Sea Responsable: Un préstamo digital es un compromiso serio. Cumpla con los pagos en tiempo y forma para mantener un buen historial crediticio y evitar cargos adicionales.
6. Revise la App: Familiarícese con la aplicación móvil de Prex, ya que será su principal herramienta para gestionar el préstamo y otros servicios.
7. Pregunte Siempre: Si tiene dudas sobre cualquier aspecto del servicio o del préstamo, no dude en contactar al soporte al cliente de Prex a través de sus canales disponibles.

Prex Holding SAS representa una solución moderna y eficiente para muchos uruguayos, ofreciendo acceso rápido a servicios financieros digitales. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, la clave está en la información, la planificación y el uso responsable.